Si on vous parlait de l'importance de la planification financière pour les jeunes mariés avant de se marier officiellement, vous ririez probablement. Et après le mariage, la planification financière devient un sujet trop sérieux pour être abordé au moment même où l'on s'installe et où l'on se découvre l'un l'autre.
La joie de trouver la personne avec qui partager sa vie est presque incomparable. Les préparatifs du mariage et la lune de miel qui s'ensuit sont synonymes d'excitation intense et de rêves d'un avenir radieux à deux. Cependant, la vie conjugale proprement dite commence une fois l'euphorie retombée. Ce nouvel aspect de la vie à deux ne se résume pas aux soirées romantiques et aux dîners aux chandelles, mais plutôt aux courses, aux tâches ménagères et aux responsabilités du quotidien.
Cela nécessite un certain nombre d'ajustements, notamment financiers. Plus vos vies sont liées, plus votre argent l'est aussi. C'est pourquoi un plan financier est essentiel pour les couples mariés afin de vivre longtemps et sereinement.
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La budgétisation dans un mariage est la clé du succès
Table des Matières
Lorsque vous étiez en couple, il s'agissait essentiellement de partager un espace de bonheur où vous partagiez vos espoirs, vos rêves, vos craintes et vos aspirations. Peut-être faisiez-vous tout votre possible pour chouchouter votre moitié, même si cela impliquait une légère augmentation de votre facture de carte de crédit ou un manque à gagner pour le reste du mois. Cependant, cette dynamique change une fois le mariage scellé.
Maintenant, vous devez penser aux dettes et aux actifs, gérer un ménage et construire ensemble un avenir sûr.
Malgré tout, aborder les objectifs financiers des couples mariés dès le début est difficile. L'argent est toujours un sujet délicat : c'est gênant, tendu et personnel. Pourtant, c'est essentiel. Pour comprendre pourquoi c'est si crucial, il faut saisir comment les problèmes financiers peuvent affecter un mariage. Les statistiques indiquent que l'argent devient une source de conflit pour un tiers des couples. Une autre enquête révèle que les disputes financières sont à l'origine de 21 % des divorces.
Cela est principalement dû au fait que les deux partenaires de vie peuvent avoir des points de vue extrêmement divergents sur la gestion financière.
Par exemple, si l'un des partenaires croit à l'importance de fixer des objectifs financiers pour les couples mariés et que l'autre préfère vivre au jour le jour, cela peut engendrer de sérieuses divergences. Dans ce cas, seule une discussion franche et la recherche d'un compromis acceptable pour les deux partenaires permettent de sauver une situation potentiellement conflictuelle. C'est pourquoi la gestion du budget au sein du mariage est essentielle. Il est important d'apprendre à gérer ses finances le plus tôt possible.
Un plan financier solide pour les couples mariés doit couvrir tous ces aspects et bien plus encore.
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15 conseils pour la planification financière des jeunes mariés
Construire un avenir financièrement stable est un travail de longue haleine. Pour obtenir les meilleurs résultats, il est essentiel de se fixer des objectifs financiers dès le départ et de les respecter tout au long du parcours. Alors, n'attendez pas des étapes importantes comme l'achat de votre première maison ou la fondation d'une famille pour commencer à explorer des conseils sur l'argent et le mariage.
Tirez le meilleur parti de ces 15 conseils efficaces en matière de planification financière pour les jeunes mariés afin de rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme :
1. Soyez sur la même longueur d'onde
Avant d'aborder la gestion des finances au sein d'un couple , il est essentiel de s'entendre sur ses objectifs et ses attentes. Voici quelques questions clés à se poser dès le départ :
- Combien un couple devrait-il économiser par mois ?
- Qui doit payer les factures dans un mariage ?
- Comment constituer un patrimoine et gérer un passif ?
- Dans quels produits financiers investir ?
- Combien d’argent les jeunes mariés devraient-ils avoir ?
- Quelles sont les règles acceptées en matière de dépenses ?
- Faut-il combiner ses finances après le mariage ?
- Si oui, quelle est la bonne stratégie pour réunir les finances lors du mariage ?
Ces questions doivent être posées et répondues aussi franchement et honnêtement que possible. Par ailleurs, discutez en toute transparence des salaires, des habitudes de consommation, des comptes bancaires et de l'ouverture de comptes joints. Cela vous donnera une structure générale et vous pourrez compléter les détails au fur et à mesure.
Il est également extrêmement important que chacun expose son point de vue sans s'agiter, se disputer ou se sentir offensé par le point de vue de l'autre. Sans ce respect de l'étiquette, l'élaboration d'un plan financier solide pour les couples mariés peut se transformer en cauchemar et mettre à mal votre lien.
2. Discuter des budgets
Établir un budget au sein d'un couple est essentiel à la gestion financière. Cela permet d'éviter de vivre au-dessus de ses moyens et de se retrouver dans une situation financière catastrophique. Dès votre retour de lune de miel, établissez donc un budget mensuel en tenant compte de vos objectifs de couple à court et à long terme.
Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison dans cinq ans, vous devez prévoir d'épargner pour cet investissement important. Ensuite, établissez un budget qui couvre vos besoins mensuels à court terme ainsi que votre objectif à long terme. Pour ce faire, adoptez une approche pragmatique et réaliste. Être trop idéaliste ou établir un budget mensuel trop serré peut s'avérer intenable à long terme.
Dès que vous vous écartez de votre plan financier, la situation peut s'avérer dangereuse. Maintenez un budget mensuel fluide et flexible. Prévoyez une marge de manœuvre pour les dépenses imprévues et les petits plaisirs.
La création d’une feuille de travail de planification financière pour les couples peut être un excellent moyen d’atteindre clarté et transparence.
3. Commencez à définir vos objectifs
Discuter de ses objectifs de vie joue un rôle important dans la définition des objectifs financiers des couples mariés. Puisque vous avez franchi le pas et que vous vivez ensemble, vous et votre conjoint partagez forcément certains objectifs.
Parallèlement, vous aurez des objectifs qui s'excluent mutuellement. Il est important d'en discuter afin de bien définir les aspects que vous travaillerez en couple et ceux que vous gérerez individuellement. Voici quelques points à prendre en compte :
- Souhaitez-vous des investissements communs ou séparés ?
- Est-ce que l’un d’entre vous souhaite prendre une retraite anticipée ?
- Voulez-vous économiser pour une maison ou un voyage autour du monde ?
- Souhaitez-vous commencer à épargner pour les études supérieures de vos futurs enfants dès maintenant ou après être devenus parents ?
Ces facteurs – et bien d’autres, en fonction de votre situation personnelle – peuvent servir de base à un plan financier solide pour les couples mariés.
4. Gestion des dettes personnelles
Dans la plupart des cas, au moment du mariage, les couples ont des dettes personnelles à gérer : un prêt étudiant, un prêt immobilier, un prêt automobile, des mensualités de carte de crédit impayées, etc. Lors de l'élaboration de votre budget de jeunes mariés, discutez de la gestion de ces dettes.
Vos dettes personnelles deviendront-elles désormais des dettes communes ? Êtes-vous et votre partenaire à l’aise avec l’idée de contribuer au remboursement des dettes de l’autre ? Ou préférez-vous gérer les vôtres ? Une fois cette décision prise, efforcez-vous de rembourser cette dette tout en apprenant à gérer les finances au sein du couple.
Aux yeux de la loi, toute dette antérieure au mariage reste à la charge de celui qui l'a contractée. Néanmoins, régler vos dettes de couple peut vous aider à atteindre plus rapidement l'objectif de la libération de vos dettes. Les couples mariés devraient non seulement partager leurs finances, mais aussi partager leurs responsabilités.
La gestion des dettes personnelles dépend de votre situation. Cependant, il est généralement conseillé de partager la responsabilité du remboursement des prêts, hypothèques et autres dettes contractées par l'un ou l'autre au cours du mariage. Discutez de la manière dont vous souhaitez gérer vos dettes personnelles.
5. Renseignez-vous sur le mariage et les impôts
Une planification financière judicieuse pour les jeunes mariés ne se limite pas à une bonne gestion de l'argent. Elle implique également de tirer parti des divers avantages fiscaux et financiers pour optimiser votre situation financière. Alors, renseignez-vous sur le mariage et la fiscalité. Bien entendu, ces aspects varient d'un pays à l'autre.
Aux États-Unis, par exemple, la décision de mutualiser ses finances au moment du mariage peut avoir un effet catalyseur sur la solidité financière. Des prestations de sécurité sociale aux avantages fiscaux, en passant par une meilleure planification successorale, des avantages en matière de donations, le partage des revenus de retraite, l'amélioration de la cote de crédit et l'obtention de meilleures conditions de prêt immobilier, les couples mariés bénéficient de nombreux avantages.
Si vous et votre conjoint vous êtes déjà demandé s'il était judicieux de mettre vos finances en commun après le mariage , cet article devrait répondre à vos questions. Il est conseillé de consulter un expert afin de bien comprendre les avantages d'une telle mise en commun. Un conseiller financier pourra vous guider vers la meilleure stratégie pour optimiser ces avantages, en fonction de votre situation financière respective.
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6. Constituez un fonds d'urgence
Les dépenses imprévues peuvent compromettre même les plans financiers les plus solides. C'est pourquoi la constitution d'un fonds d'urgence est essentielle pour une bonne santé financière. C'est d'autant plus vrai pour la planification budgétaire des jeunes mariés, qui construisent leur patrimoine et leur sécurité financière à partir de zéro.
Mettez de côté une somme chaque mois pour faire face aux imprévus comme les réparations de votre véhicule ou de votre maison, une maladie ou une hospitalisation, etc. Même si vous survivez longtemps sans avoir besoin d'utiliser ce fonds, ne le réduisez pas et ne l'épuisez pas. Vous pouvez envisager d'ouvrir un compte joint à cet effet, où vous verserez chacun 10 %, 5 %, voire 1 % de vos revenus chaque mois.
Épargner pour les imprévus est l'un des aspects les plus cruciaux de la planification financière des jeunes mariés, et c'est un aspect souvent négligé. Par exemple, disons que dans dix ans, la toiture de votre maison de banlieue a soudainement besoin d'être entièrement rénovée après avoir été endommagée par les intempéries. Vous pouvez simplement puiser dans ce fonds d'urgence et faire les travaux. Sans cela, vous devriez probablement contracter un petit prêt ou puiser dans vos économies.
Une urgence peut vous sauver la mise dans les moments difficiles – et cela arrive à chaque mariage à un moment donné.
7. Commencez à faire des investissements
Investir est essentiel pour se constituer un patrimoine à long terme. Cependant, cela n'est possible qu'à condition de faire des choix judicieux. C'est pourquoi la planification financière des jeunes mariés doit inclure des recherches et des discussions sur les meilleures options d'investissement adaptées aux deux partenaires. Des fonds communs de placement aux actions, de l'or à l'immobilier, en passant par les cryptomonnaies, il existe de nombreuses manières d'investir.
Choisissez celui qui correspond le mieux à vos objectifs à long terme et qui présente le plus faible facteur de risque. Il est important de tenir compte de l'avis de votre conjoint avant d'investir, au lieu de le rejeter en lui disant que vous ne savez rien. S'il s'avère être un mauvais investissement, il pourrait hanter votre mariage d'une manière inimaginable.
8. Préparez-vous au pire
Tout va peut-être bien pour vous et votre conjoint en ce moment, mais la vie peut basculer en un clin d'œil. Une perte d'emploi, une maladie, un handicap ou un décès peuvent déstabiliser votre vie à tout moment, et il est impératif de se préparer à de telles éventualités dès le début. Même s'il peut paraître morbide ou désagréable d'aborder des sujets comme un décès prématuré ou une maladie terminale dès le début de votre mariage, ces sujets doivent impérativement figurer dans la planification financière des jeunes mariés.
Faites de votre conjoint une priorité : désignez-le comme bénéficiaire de tous vos plans d'investissement, plans d'épargne, polices d'assurance et comptes bancaires. Communiquez-lui toutes les informations relatives à chacun d'eux, notamment l'emplacement des documents pertinents, les codes d'accès aux coffres-forts, le contact auprès des entreprises qui gèrent votre argent, etc.
Cela permet de garantir que vous et votre famille êtes protégés, au moins financièrement, même dans les situations les plus difficiles.
9. Discutez du montant à économiser
Combien un couple devrait-il épargner par mois ? Il n’existe pas de réponse universelle à cette question. Tout dépend de votre situation et de facteurs tels que :
- Vos gains
- Vos dettes et obligations
- Le type d'actifs que vous souhaitez créer
- Le calendrier pour atteindre vos objectifs financiers
En fonction de ces éléments, déterminez le montant que vous devriez épargner chaque mois en couple et la contribution de chacun à cette épargne. Il est également judicieux de discuter si vous souhaitez épargner ensemble ou diviser votre épargne en fonds communs et personnels.
Si vous vivez au rythme effréné, il peut être difficile de trouver de l'argent à épargner à la fin du mois. Malgré tout, efforcez-vous d'y consacrer au moins 10 % de vos revenus. Une solution intelligente consiste à investir ces 10 % dès votre paie et à vous en sortir le reste du mois avec ce qu'il vous reste.
De petits pas aujourd'hui peuvent se traduire par de grands gains demain. C'est l'essence même d'une bonne planification financière pour les couples mariés.
10. Qui doit payer les factures dans un mariage ?
Il s'agit d'une question cruciale à aborder dans le cadre de la planification financière des jeunes mariés. Lorsque les deux conjoints travaillent – comme c'est le cas pour la plupart des couples aujourd'hui –, on ne peut pas présumer que l'homme de la maison assumera la charge des dépenses du ménage. Discutez de la répartition des factures dans un couple et assurez-vous d'être tous les deux sur la même longueur d'onde.
La façon dont un couple marié répartit ses finances est un choix entièrement personnel. Il est possible de partager équitablement les dépenses mensuelles courantes et d'utiliser le reste des revenus pour l'épargne, les investissements, etc. L'un des conjoints peut aussi prendre en charge les dépenses du ménage tandis que l'autre épargne et investit. Dans ce cas, il est important de veiller à ce que la personne qui gère les dépenses ne soit pas lésée en cas de rupture.
Si vous optez pour cette dernière option, pensez à établir un accord sur la répartition des bénéfices de votre investissement ou du capital épargné entre les deux partenaires. Ne vous inquiétez pas trop : aborder la question d'un accord écrit pourrait être perçu comme un manque de confiance au sein du couple. Les décisions financières doivent être prises avec pragmatisme, presque avec une approche clinique. Il est déconseillé de les laisser dicter par l'émotion. À une époque où près de la moitié des mariages se terminent par un divorce, aucun de vous ne peut – ni ne doit – négliger la protection de ses propres intérêts.
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11. Fixez des limites aux dépenses mensuelles
S'il y a un élément essentiel à la liste de contrôle financier de tout jeune marié, c'est bien la limitation des dépenses mensuelles. C'est crucial, car vous et votre partenaire êtes encore en train d'apprendre à gérer un ménage ensemble. Il est également possible que vous rénoviez votre maison en parallèle, ce qui comporte un risque important de dépenses excessives.
Un peu d'autodiscipline dès le départ peut vous éviter de mauvaises habitudes financières et des difficultés financières plus tard. Lorsque vous fixez une limite de dépenses, discutez également du montant que chacun peut se permettre de dépenser pour soi-même chaque mois. Pensez aussi à mettre de côté une somme pour les loisirs, que vous pourrez utiliser pour financer des sorties, des rendez-vous et autres petits plaisirs. Efforcez-vous de respecter ces limites, mois après mois.
12. Restez organisé
Les jeunes mariés doivent s'engager à rester très organisés pour maîtriser leurs finances. Classer soigneusement relevés bancaires, reçus, fiches de paie, factures, etc. peut y contribuer. Suivre ce système peut être fastidieux, mais ne tardez pas. Classez vos documents dès réception.
Si vous inculquez ce système à vos habitudes financières de couple, vous constaterez que moins de dépenses sont classées dans la catégorie « divers ». Puisque tout est clair et net, il y aura moins de place pour les disputes et les accusations pour savoir qui est dépensier et qui est prudent dans le couple.
Lorsque vous aurez besoin de vérifier votre situation financière, vous serez reconnaissant de cette habitude.
13. Suivre les dépenses
Vous pouvez être fier de maîtriser la planification financière pour les jeunes mariés, en ayant pris en compte tous les éléments essentiels. Cependant, élaborer un plan solide sur papier est une chose, le mettre en œuvre dans la réalité en est une autre. C'est pourquoi le suivi régulier de vos dépenses est indispensable pour épargner efficacement. Sans cela, il est impossible de savoir si votre plan financier a porté ses fruits.
Une communication honnête et une analyse régulière sont essentielles à un plan financier solide pour les couples mariés. Elles permettent d'évaluer et de comprendre ce qui fonctionne et les points à améliorer. Utiliser la feuille de planification financière du couple, y ajouter tous les revenus et toutes les dépenses au fur et à mesure, et tenir à jour un bilan personnalisé, est la meilleure façon d'y parvenir.
14. Consolidez vos dépenses
Avant de vous marier, vous aviez chacun votre propre vie : votre propre appartement, votre propre voiture, vos propres cartes de crédit, vos propres abonnements Netflix et forfaits internet. Maintenant que vous partagez une vie et un logement, pensez à regrouper ces dépenses. Il peut s'agir d'une petite économie grâce à la résiliation d'un abonnement Netflix ou d'une économie importante grâce à la liquidation d'un bien comme une maison ou une voiture. Tout cela contribue à une bonne santé financière à long terme.
15. Obtenez de l'aide
Si vous et votre conjoint n'êtes pas experts en finances et que vous avez du mal à maîtriser vos dépenses ou à trouver les bons placements, envisagez de faire appel à un professionnel. Collaborez avec un conseiller financier pour élaborer votre plan personnalisé et tenez-vous-y.
Il peut s'agir d'un excellent investissement ponctuel lors de l'élaboration d'un plan financier pour les couples mariés. Un expert peut vous guider dans vos efforts pour bâtir une vie commune financièrement stable en vous conseillant les meilleurs plans d'épargne et d'investissement, ainsi que les produits d'assurance ou de prêt hypothécaire adaptés à votre situation financière actuelle et future.
Bien que l'argent soit un sujet délicat dans la plupart des mariages, il est aussi essentiel au bonheur et à la sécurité. Une bonne planification financière permet aux jeunes mariés d'éviter bien des difficultés et des incertitudes plus tard. Communication , planification et transparence sont les piliers qui vous aideront à définir des objectifs financiers réalistes et à les atteindre.
FAQ
La meilleure façon pour un couple marié de gérer ses finances est de regrouper ses actifs et ses passifs et de se fixer des objectifs clairs et précis. Ces objectifs peuvent servir de base à vos plans d'épargne et d'investissement en couple.
La décision de mutualiser ses finances au moment du mariage peut avoir un effet catalyseur sur votre situation financière. Des prestations sociales aux avantages fiscaux, en passant par une meilleure planification successorale, des avantages en matière de donations, le partage des revenus de retraite, l'amélioration de votre cote de crédit et l'obtention de meilleures conditions de prêt immobilier, les couples mariés bénéficient de nombreux avantages.
Il n'existe pas de chiffre unique, car chaque individu et chaque couple a un parcours financier unique. Cela dit, les deux partenaires doivent être suffisamment stables financièrement pour faire face à leurs obligations actuelles et à celles qu'ils pourraient contracter du fait du mariage. De plus, vous devez disposer de suffisamment d'argent pour commencer à bâtir un avenir financier stable, non seulement en tant que couple, mais aussi en tant que famille, si vous envisagez d'avoir des enfants.
Pas nécessairement. La responsabilité financière dans le couple devrait être proportionnelle aux revenus de chaque partenaire. Si l'un gagne nettement plus que l'autre, il serait injuste d'exiger qu'ils contribuent à parts égales.
Se marier est une décision financière judicieuse, car la colocation permet de réduire de nombreuses dépenses. De plus, elle permet de bénéficier d'avantages sociaux tels que les impôts, la sécurité sociale, la retraite, etc.
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